Ubezpieczenie kredytu: co daje, jak działa, ile kosztuje

Ubezpieczenie kredytu, zwłaszcza hipotecznego, łącznie może pochłonąć nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Jak to możliwe? Jak działa i ile kosztuje ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym, a także pozostałe ubezpieczenia, których w sumie może być aż pięć?
Starsze małżeństwo u doradcy kredytowego
źródło:123RF

Spis treści

Ubezpieczenie kredytu 

Ubezpieczenie kredytu często nazywane jest ukrytym kosztem. W istocie, w skrajnych przypadkach łączna wysokość wszystkich jego składników może przewyższyć nawet sumę odsetek. Dlatego pamiętaj: zaciągając kredyt zawsze dokładnie pytaj o koszt wszystkich ubezpieczeń, a także porównuj pod tym kątem oferty kilku przynajmniej banków. Musisz też wiedzieć, że wysokość ubezpieczeń z reguły jest wyższa w przypadku: 

  • osób osiągających niskie przychody, mających niestabilną sytuację materialną, 
  • osób starszych, po 60 roku życia, 
  • jedynych żywicieli rodziny. 

Ponieważ część ubezpieczeń opłacana jest cyklicznie, co miesiąc lub co rok, łączny ich koszt lawinowo rośnie w miarę wydłużania okresu kredytowania. Kolejna istotna zależność jest konsekwencją mechanizmu wyliczania składek, które stanowią określony procent od kwoty kredytu. Im zatem więcej pożyczamy i im dłuższy jest okres spłaty, tym więcej ubezpieczeń zapłacimy. 

Po co ubezpieczenie kredytu? 

Ubezpieczenie kredytu jest instrumentem chroniącym instytucje finansowe przed konsekwencjami sytuacji, w których niemożliwa się stanie spłata należności przez kredytobiorcę lub też zniszczeniu ulegnie przedmiot stanowiący zabezpieczenie pożyczki (najczęściej nieruchomość). W praktyce klienci banków, w związku z podpisaniem umowy kredytowej o charakterze hipotecznym (na zakup mieszkania, domu lub działki), najczęściej zmuszeni są do wykupu od dwóch do nawet pięciu ubezpieczeń. Wymienić wśród nich można: 

  • ubezpieczenie na życie, 
  • ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy, 
  • ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, 
  • ubezpieczenie pomostowe do czasu wpisania hipoteki w księdze wieczystej, 
  • ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych. 

Na czym polega każde ze wzmiankowanych ubezpieczeń? Ile kosztuje, na czym polega, czy jest obowiązkowe? 

Reklama

Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym 

Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym jest rozwiązaniem ograniczającym ryzyko banku związane ze zgonem lub ciężką chorobą kredytobiorcy, które jest relatywnie wysokie, zważywszy iż standardowy okres kredytowania wynosi w tym przypadku od 5 do nawet 35 lat. W niektórych bankach ubezpieczenie to jest obowiązkowe, w innych zaś uzależnione od liczby osób przystępujących do kredytu (wymagane przy jednej) oraz ich wieku (powyżej 60-65 lat). Są też banki, które tego typu instrument traktują opcjonalnie, wiążąc jednak tę ewentualność np. z możliwością skorzystania z niższego, promocyjnego oprocentowania. Pamiętaj, ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego jest tak skonstruowane, że wypłata odszkodowania trafi w pierwszej kolejności na konto banku (na poczet spłaty pozostałej części kapitału), a dopiero ewentualną nadwyżkę otrzymasz ty lub twoi bliscy. Koszty wykupienia ubezpieczenia są zróżnicowane. W wybranych polskich bankach stosowane są takie przeliczniki, jak: 

  • 25 procent od 0,3 proc. kwoty kredytu rocznie, 
  • 0,02 kwoty całego kredytu miesięcznie, 
  • 0,04 salda zadłużenia miesięcznie, 
  • 5 procent kwoty kredytu w skali całego okresu kredytowania. 

W praktyce, w zależności od łącznej kwoty udzielonego kredytu, są to sumy w wysokości kilkuset złotych rocznie. Uwaga – ubezpieczenie na życie trzeba opłacać przez cały okres kredytowania, nawet przez 30-35 lat. Łączny więc koszt w tym przypadku może wynieść kilkanaście tysięcy złotych, a nawet więcej. Co istotne, niektóre banki zezwalają na wykup ubezpieczenia w innej instytucji finansowej. Warto o taką możliwość spytać – może wyjść taniej.

Ubezpieczenie kredytu od utraty pracy 

Innym rodzajem daniny na rzecz banku jest ubezpieczenie kredytu od ryzyka utraty pracy. Jest ono wymagane przez znaczną część instytucji, stanowiąc zabezpieczenie na wypadek niemożności spłaty rat przez klienta w związku ze zmianą jego sytuacji zawodowej. Ubezpieczenie to również przyznawane jest i wyliczane na bardzo różnych zasadach. Spotykane obecnie na rynku opcje, to między innymi: 

  • 1,96 procent wartości kredytu - ubezpieczenie na 4 lata, płatne przy podpisywaniu umowy, 
  • 0,8 procent sumy ubezpieczenia w pierwszym roku, a następnie 0,6 procent od salda zadłużenia, płatne miesięcznie, 
  • 0,72 procent miesięcznie, 
  • jednorazowo 3,25 procent kwoty udzielonego kredytu. 

W praktyce koszt ubezpieczenia kredytu od ryzyka utraty pracy wynieść może nawet kilka tysięcy złotych. Często kwota ta jest wymagana w momencie zaciągnięcia kredytu, aczkolwiek wiele banków oferuje możliwość jej skredytowania i wliczenia w wysokość comiesięcznych rat. 

Jak działa ubezpieczenie kredytu pomostowe? 

Dodatkowo w pierwszych miesiącach kredytowania, klienci banków płacić muszą tak zwane ubezpieczenie pomostowe. Jest to specjalny rodzaj zabezpieczenia, który bank ustanawia w związku z oczekiwaniem na wpis hipoteki w księdze wieczystej kredytowanej nieruchomości. Procedura ustanowienia hipoteki trwa w polskich sądach nawet do trzech miesięcy od momentu przeniesienia własności mieszkania, domu lub działki na mocy aktu notarialnego.Jak działa ubezpieczenie tego typu i ile wynosi? Instrument ten jest wyjątkowo prosty – zazwyczaj tożsamy jest z okresowym podniesieniem marży banku, a więc jednego z kluczowych składników łącznego oprocentowania pożyczki. Z jakimi kosztami należy się liczyć? Najkorzystniejsze na rynku oferty zakładają podwyższenie marży o 0,05 punktu procentowego, co w praktyce oznacza różnicę w racie rzędu od kilkudziesięciu groszy do najwyżej kilku złotych miesięcznie. Większość jednak banków podnosi w tym czasie oprocentowanie o około 1 pkt. procentowy, co oznacza dodatkową płatność w wysokości kilkudziesięciu zł miesięcznie. 

Ubezpieczenie nieruchomości do kredytu hipotecznego 

Każdorazowo należy się liczyć także z koniecznością wykupienia ubezpieczenia nieruchomości do kredytu hipotecznego. Jest to zabezpieczenie na wypadek różnego typu zdarzeń losowych, w szczególności pożarów, które mogłyby zniszczyć lub uszkodzić kredytowaną nieruchomość. Jest to o tyle dla banku istotne, iż nieruchomość ta stanowi zabezpieczenie kredytu (w razie nie spłacania rat, bank może ją przejąć i zlicytować). Ubezpieczenie można kupić w banku lub w dowolnej firmie ubezpieczeniowej. Pamiętaj jednak, że bank będzie wymagać podpisania cesji praw wynikających z ubezpieczenia. Innymi słowy, ubezpieczyciel w pierwszej kolejności wypłaci pieniądze na rzecz banku, a dopiero pozostałą kwotę, jeśli taka będzie – otrzymasz ty. Jeśli suma ubezpieczenia na to pozwoli, będzie to jednak równoznaczne ze spłaceniem kredytu i zdjęciem z siebie obowiązku regulowania comiesięcznych należności. Inną opcją, którą może przedstawić bank, jest przedłożenie przez kredytobiorcę innej nieruchomości pod zastaw. Jeśli instytucja finansowa ją zaakceptuje (co zależy głównie od jej wartości i stanu prawnego), przeniesie na nią hipotekę, a kredytobiorca będzie mógł wziąć w całości pieniądze od ubezpieczyciela i przeznaczyć je na remont mieszkania. Roczny koszt tego typu ubezpieczenia to około 0,1 procent wartości mieszkania. 

Bibliografia

  • Krzysztof Szymański, Kredyt z ubezpieczeniem - czy to się opłaca?, 23.07.2019, https://www.totalmoney.pl
  • Maciej Kazimierski, Ubezpieczenie kredytu hipotecznego, 10 01 2020, https://direct.money.pl

Oceń artykuł

(liczba ocen 0)

Dziękujemy za przeczytanie naszego artykułu do końca. Jeśli chcesz być na bieżąco z informacjami na temat zdrowia i zdrowego stylu życia, zapraszamy na nasz portal ponownie!