Kredyt hipoteczny – czym jest?
Kredyt hipoteczny jest jedną z najpopularniejszych a zarazem najtańszych możliwości zdobycia większej ilości środków na zakup mieszkania, domu lub działki. Bank pożycza wnioskowaną przez nas kwotę, którą następnie przez kilka, kilkanaście lub kilkadziesiąt lat spłacamy w comiesięcznych ratach. Dbając o swoje interesy, bank zabezpiecza się poprzez obciążenie hipoteką księgi wieczystej należącej do nas nieruchomości (w praktyce najczęściej jest to ta sama nieruchomość, którą chcemy nabyć na kredyt). Dzięki temu, a także dzięki innym procedurom bezpieczeństwa, banki są w stanie oferować kredyty hipoteczne relatywnie tanio – przynajmniej w porównaniu z kredytami konsumenckimi, nie mówiąc już o tzw. szybkich pożyczkach.
Kredyt hipoteczny – koszty
Tak jak wspomnieliśmy, kredyt hipoteczny spłacany jest w comiesięcznych ratach. Pamiętajmy, że do spłacenia jest nie tylko całość pożyczonego kapitału, ale też naliczane na bieżąco odsetki. Łączne oprocentowanie kredytu hipotecznego zależy od dwóch składników, z których jeden jest zmienny, a drugi stały.
- WIBOR (Warsaw Inter Bank Offered Rate) to wysokość oprocentowania na rynku międzybankowym, czyli oprocentowanie stosowane w przypadku pożyczek udzielanych sobie nawzajem przez polskie banki. Wskaźnik WIBOR zależny jest między innymi od tzw. stopy referencyjnej, czyli jednej ze stóp ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej. Obecnie stopa ta utrzymuje się na rekordowo niskim poziomie 1,5 procent, zaś stawka 3-miesięcznego WIBOR wynosi zaledwie 1,7. Pamiętajmy jednak, że WIBOR jest wartością zmienną, dlatego wraz z jego wzrostem, do góry pójdzie oprocentowanie naszego kredytu.
- Marża banku – to stała wartość wyrażona w procentach, którą bank dolicza do raty kredytu hipotecznego. Wykorzystując fakt, iż WIBOR jest bardzo niski, banki oferują obecnie stosunkowo wysokie marże, na poziomie 1,5 – 4 procent.
Kredyt hipoteczny – uwaga na prowizje i ubezpieczenia
Oprócz stawki WIBOR i marży, które uwzględniane są w comiesięcznej racie kredytu hipotecznego, należy się liczyć z dodatkowymi kosztami zaciągnięcia pożyczki. Należą do nich jednorazowa prowizja w wysokości nawet do 3 procent pożyczanej kwoty, a także obowiązkowe ubezpieczenie nieruchomości i ubezpieczenie na życie, koszty inspekcji pracownika banku w kredytowanej nieruchomości i inne. Łącznie suma dodatkowych opłat może wynieść nawet kilka tysięcy złotych.
Kalkulator kredytu hipotecznego
Pamiętajmy, że oprocentowanie kredytu hipotecznego na poziomie np. 4 procent (marża plus WIBOR) może tworzyć mylne złudzenie, że do spłaty jest jedynie 104 procent pożyczonej kwoty. Niestety, 4 procent to wartość oprocentowania w skali jednego zaledwie roku. Im więc więcej lat spłacamy kredyt, tym wyższe jest jego łączny koszt.
Dlatego należy studzić hurraoptymistyczne zapędy i dokładnie przeanalizować koszty zaciągnięcia kredytu hipotecznego – zarówno w całości, jak i na poziomie poszczególnych rat. Zanim udamy się do banku, skorzystajmy z dostępnych w Internecie narzędzi. Jednym z nich jest kalkulator kredytów hipotecznych. Instrument ten wylicza łączny koszt kredytu oraz wysokość rat, uwzględniając wprowadzone przez nas parametry. Uwaga – zazwyczaj procedura ta wiązać się będzie z koniecznością podania adresu e-mail. Możliwe więc, że na naszą pocztę w związku z tym zaczną spływać oferty banków. Uważajmy zatem na co wyrażamy zgodę wciskając klawisz Enter.
Kredyt hipoteczny – maksymalny wiek kredytobiorcy
Banki rozpatrując wnioski o przyznanie kredytu hipotecznego, biorą pod uwagę nie tylko stałość i wysokość dochodów, ale też wiek klienta. Mówiąc wprost, instytucje finansowe posługują się danymi statystycznymi dotyczącymi średniej długości życia i niechętnie udzielają kredytów osobom, w przypadku których istnieje wysokie ryzyko nie spłacenia kredytu z powodu śmierci.
Dlatego też stosowany jest parametr zwany maksymalnym wiekiem kredytobiorcy. Nazwa może być myląca. Nie chodzi bynajmniej w tym przypadku o wiek w momencie udzielenia kredytu hipotecznego, lecz wiek, w jakim będzie kredytobiorca w dniu spłaty ostatniej raty. W większości banków maksymalny wiek kredytobiorcy wynosi 70-75 lat. Co oznacza, że w przypadku przykładowego kredytu hipotecznego na 10 lat, ostatnim momentem na jego zaciągnięcie może być wiek 60-65 lat.
Kredyt dla emeryta – nie dla każdego
Korzystając z porównywarki kredytów hipotecznych na jednym z popularnych portali finansowych, sprawdziliśmy dostępność kredytu hipotecznego w wysokości 100 tysięcy złotych. Mając na uwadze realia, zdecydowaliśmy, że kredyt chcemy zaciągnąć jedynie na 10 lat, co z jednej strony oznacza wysoką ratę kredytu hipotecznego, z drugiej jednak daje jednak szansę na uzyskanie pożyczki w starszym wieku. Określając wiek kredytobiorcy na 60 lat, otrzymaliśmy oferty aż 13 banków. Jednak w przypadku 70-latka, ilość ofert skurczyła się do 3…
W praktyce może się okazać, że kredytu hipotecznego emerytowi nie udzieli żaden bank. Choć instytucje finansowe cenią sobie stabilność dochodu, jakim jest emerytura, niska wysokość owych świadczeń może negatywnie wpływać na tak zwaną zdolność kredytową.
Pożyczki dla emerytów
Brak zdolności kredytowej, przekroczenie maksymalnego wieku kredytobiorcy – na tym bazują w swojej działalności firmy pożyczkowe. Oferują pieniądze bez zbędnych formalności, wnioski rozpatrując w kilkanaście minut. Niestety, każą sobie też za to słono płacić. „Pożyczka dla emeryta”, „Pożyczki dla emerytów bez ograniczeń wiekowych” – jak mówi porzekadło - wszystko jest dla ludzi, w tym jednak przypadku radzimy zachować daleko idącą ostrożność.
Pamiętajmy, że hasła typu: „tylko 50 złotych za każdy pożyczony tysiąc” mogą być mylące. Podawane w reklamach sumy często odnoszą się do oprocentowania w skali jednego miesiąca. W skali całego roku, nie mówiąc o dłuższej perspektywie, sytuacja wygląda dużo gorzej. O ile w przypadku kredytów hipotecznych RRSO, czyli tzw. rzeczywista roczna stopa oprocentowania kredytu wynosi kilka procent, o tyle w „szybkich pożyczkach” jest to często kilkadziesiąt a nawet kilkaset procent.
Czytaj również:
- Ubezwłasnowolnienie osoby starszej – warunki
- Odwrócona hipoteka – czym jest i czy się opłaca?
- Kredyt w banku - czy wiek może być przeszkodą?
- Działka ROD (Rodzinny Ogród Działkowy) – warunki użytkowania
