Dodatkowa karta kredytowa – korzyści i zagrożenia
Mimo że przepisy zakazują uzależnienia sprzedaży jednego produktu od zakupu innego, to nie zabraniają udzielania rabatów klientom, którzy zdecydują się na szersze skorzystanie z oferty.
Tym sposobem banki mogą proponować niższe oprocentowanie każdemu, kto poza kredytem hipotecznym dobierze dodatkowo kolejny produkt, którym często jest właśnie karta kredytowa.
Pozornie decyzja jest oczywista – wydaje się, że nie ma się co zastanawiać, ponieważ dobranie karty kredytowej ma same zalety. Czy jednak rzeczywiście?
Oczywiście, trudno zaprzeczyć wymiernym korzyściom finansowym wynikającym z obniżonego oprocentowania dzięki karcie kredytowej, lecz trzeba pamiętać o ewentualnych kosztach z nią związanych.
Przede wszystkim należy sprawdzić, jakimi opłatami objęta jest karta kredytowa – jeżeli są wysokie i stałe, a klient musi ją posiadać przez kilka lat, konieczna staje się dokładna kalkulacja korzyści i kosztów.
Ponadto warto dokładnie poznać mechanizmy działania karty kredytowej i dowiedzieć się, jak ją użytkować w najopłacalniejszy sposób. Jeśli w ofercie znajdzie się bezwarunkowa darmowa karta kredytowa, a obniżka wynikająca z jej dobrania będzie wysoka, zdecydowanie warto ją rozważyć.
Zalety i wady cross-sellingu
Często się zdarza, że karta kredytowa nie jest dodawana do kredytu samodzielnie i oprócz niej banki proponują konta osobiste i dodatkowe ubezpieczenie. Niekiedy można zrezygnować z wybranych produktów, a w innych przypadkach trzeba zdecydować się na cały pakiet, żeby móc liczyć na obniżkę oprocentowania kredytu hipotecznego – to zależy od konkretnej oferty banku.
Nie zmienia to faktu, że za każdym razem trzeba dokładnie obliczyć, czy skorzystanie z cross-sellingu rzeczywiście się opłaca w danym przypadku.
Kolejna kwestia, o której nie można zapomnieć, dotyczy złamania postanowień warunków związanych ze sprzedażą wiązaną. Teoretycznie można sobie bowiem wyobrazić, że z jakichś względów zaprzestaniesz użytkowania karty kredytowej w taki sposób, jaki zakłada umowa, bo np. nie będziesz mieć możliwości wykonania obrotów w określonej wysokości lub ilości.
Co wtedy? Z jakimi sankcjami się wiąże złamanie warunków? Ta kwestia również zależy od oferty banku.
Konsekwencje nieprzestrzegania warunków
Można natomiast z całą pewnością stwierdzić, że niedotrzymanie umowy oznacza odebranie całości lub części korzyści finansowych wynikających z promocji. W zależności od oferty podwyżki mogą mieć charakter czasowy lub permanentny.
Jaka jest ich wysokość i jak wpływają na finalny koszt kredytu? To kolejna indywidualna kwestia, z którą warto się zapoznać przed skorzystaniem z cross-sellingu, a następnie uwzględnić ją w kalkulacjach.
Podsumowując, trudno jednoznacznie stwierdzić, czy dobranie karty kredytowej do kredytu hipotecznego jest opłacalne, czy nie. Zależy to zarówno od warunków konkretnego produktu, jak i podejścia klienta, który musi się do nich stosować z reguły przez wiele lat.
Nie da się zaprzeczyć, że skorzystanie z dodatkowego produktu potencjalnie wiąże się z oszczędnościami, ale zarazem jest w pewnym stopniu ryzykowne. Dlatego niekiedy lepiej zrezygnować z cross-selling i w razie potrzeby zdecydować się na odrębny kredyt gotówkowy zamiast karty kredytowej.
