Kredyt dla seniora to sprawa tyleż pewna, co i niepewna. Dlaczego? Mówiąc o kredycie dla emeryta wchodzimy na grząski grunt. Dla banku pożyczki dla emerytów są względnie bezpieczne ze względu na stałość dochodów (emerytura) i solidność klientów, ale też niebezpieczne ze względu na ich zaawansowany wiek. Dlatego dostaniemy typowy kredyt dla seniora tylko w nielicznych bankach.

Kredyt dla emeryta

Zazwyczaj dla banku cezurą jest wiek w granicach 70-75 lat. Kredyt dla emeryta 80 lat? Tylko wyjątkowych sytuacjach i na niską kwotę. Dlatego tak wielu osobom pozostaje skusić się na szybkie pożyczki dla emerytów w firmach działających poza rynkiem bankowym. Łatwość dostępu do pieniędzy zasłania fakt, że rzeczywista roczna stopa oprocentowania pożyczek dla emerytów w tego typu firmach jest gigantyczna.

Sprawdź: Odwrócona hipoteka – czym jest i czy się opłaca?

Kredyt dla seniora w banku

Powszechność kredytu dla seniora musi rosnąć, ale póki co, to wciąż trochę pieśń przyszłości. Postępujący proces starzenia się społeczeństwa, rosnąca długość życia, wzrastający odsetek osób starszych, a także spore potrzeby finansowe tej grupy (np. leki) sprawiają że banki siłą rzeczy zaczynają łaskawszym okiem patrzeć na seniorów.

Niewątpliwie w przypadku kredytu dla seniora tym, co kuszące z punktu widzenia banku, jest stałość dochodów – emerytura jest wypłacana dożywotnio, bez ryzyka jej utraty albo zawieszenia. Myśląc o kredycie dla seniora bankowcy widzą też tę grupę społeczną, która najsolidniej podchodzi do zaciągniętych zobowiązań.

Zobacz: Pieniądze z OFE po śmierci bliskiego – jak odzyskać?

Kredyt dla emeryta – 80 lat

Ale żeby nie było tak różowo – bankowy kredyt dla seniora wciąż pozostaje instrumentem dla seniorów… nazwijmy to młodszych. Kredyt dla emeryta 80 lat? Co najwyżej pożyczka na niewielką kwotę, z bardzo krótkim terminem spłaty. Banki stosują parametr zwany maksymalnym wiekiem kredytobiorcy. Zazwyczaj wynosi on około 70-75 lat. Nie jest to jednak maksymalny wiek osoby, która otrzyma kredyt. To maksymalny wiek, w jakim kredytobiorca może się zakończyć spłatę kredytu.

Zilustrujmy to przykładem. Po kredyt dla seniora wybiera się do banku pan Jan, przeciętnie sytuowany emeryt z dużego miasta. Ma 68 lat. W jego banku maksymalny wiek kredytobiorcy wynosi 75 lat. Pan Jan może w takiej sytuacji zaciągnąć kredyt najwyżej na 7 lat. Oczywiście – o ile będzie miał tak zwaną zdolność kredytową. Bo tym, czego banki boją się w drugiej kolejności, jeśli chodzi o pożyczki dla emerytów, są niskie dochody. Co z tego, że emerytury są stałe, skoro w wielu przypadkach ich wysokość nie pozwoli na spłatę zobowiązań przy jednoczesnym ponoszeniu kosztów utrzymania?

Czytaj też: Kredyt w banku – czy wiek może być przeszkodą?

Kredyt dla emeryta – pod jakim warunkiem

Jak bardzo nie kusiłaby reklama, jak bardzo miła nie byłaby pani w bankowym okienku, banki to nie instytucje charytatywne. Banki na kredytach po prostu zarabiają i na kredycie dla seniora też zarobić muszą.

Oczywiście, dla banków dobrym zabezpieczeniem jest hipoteka ustanowiona na mieszkaniu, zwłaszcza, że nieruchomość z reguły ma wartość większą, niż kwota pożyczki. Tyle, że dotyczy to jedynie kredytów hipotecznych, na zakup mieszkania, a przyznajmy – nie jest to częsta inwestycja w wieku senioralnym.

Wiele banków kredyt dla emeryta oferuje z zastrzeżeniem wykupienia dodatkowego ubezpieczenia na wypadek śmierci. W takiej sytuacji to ubezpieczyciel spłaci kredyt za zmarłego. Z racji wieku, ryzyko w przypadku kredytu dla seniora jest duże, wiec i stawka ubezpieczenia będzie wygórowana.

Oferując kredyt dla emeryta banki oczekują też młodszych żyrantów, albo wręcz współkredytobiorców, którzy w razie śmierci, spłacą zobowiązanie.

Czytaj więcej:  Dyspozycja na wypadek śmierci – informacje

Kredyt dla seniora – na co zwrócić uwagę?

  • Oceń swoje możliwości. Nawet jeśli bank podejdzie bardzo liberalnie do Twojej zdolności kredytowej, przekalkuluj sobie samodzielnie, czy podołasz z ratami. „Zdrowy” kredyt dla seniora nie powinien pochłaniać więcej, niż 30 procent miesięcznych dochodów (emerytury).
  • Szukając kredytu dla seniora, przejrzyj oferty kilku banków. Szukaj kredytów z najniższą marżą. Pamiętaj – oprocentowanie kredytu w banku składa się z 2 elementów: marży, która będzie stała w całym okresie kredytowania i tzw. stawki WIBOR, która jest zmienna. Uwaga: stawka WIBOR, która jest odzwierciedleniem wysokości stóp procentowych, jest obecnie bardzo niska. W związku z powrotem inflacji, należy się spodziewać wzrostu stóp, a więc i stawki WIBOR. To oznacza, że kredyt zaciągnięty dziś na bardzo korzystnych warunkach, za 2-3 lata może okazać się dużo droższy. Pamiętaj, że do kosztów zaciągnięcia kredytów, zalicza się też koszt ubezpieczeń, koszt wizytacji mieszkania stanowiącego przedmiot zabezpieczenia itd.
  • Bardzo dokładnie przestudiuj wszystkie warunki umowy. Umowy kredytowe są bardzo zawiłe, długie i pełne „pułapek”. Dokładnie wyjaśnij kwestie zabezpieczenia kredytu hipoteką. Sprawdź kwestię ubezpieczeń i cesji. Nie wstydź się poprosić o pomoc kogoś z rodziny, prawnika, finansisty. Wybieraj przy tym osoby zaufane, unikaj pośrednictwa doradców finansowych.
  • Dobrze przemyśl kwestię rat: równe czy malejące. Kredyt spłacany w ratach równych wyda Ci się atrakcyjniejszy, bo początkowo będziesz płacić miesięcznie mniej, niż w przypadku rat malejących. Konstrukcja obu typu kredytów sprawia jednak, że finalnie w ratach równych zapłacisz bankowi więcej odsetek, niż w malejących.

Zobacz też: Działka ROD (Rodzinny Ogród Działkowy) – warunki użytkowania

Pożyczka dla emeryta

Na braku zdolności kredytowej seniorów w bankach wygrywają firmy pożyczkowe. Czy wygrywają emeryci? W wielu przypadkach to nader wątpliwe. Ile widziałeś takich ogłoszeń: „pożyczka dla emeryta na dowód, bez zbędnych formalności, decyzja w 15 minut”. Pozornie tego typu pożyczki dla emerytów wyglądają nie tylko przyjaźnie ze względu na nieuciążliwą procedurę, ale też korzystnie pod względem finansowym.

Zaciągając chwilową pożyczkę dla emeryta możesz nawet usłyszeć, że za 30 dni oddasz pożyczoną kwotę bez oprocentowania. Gorzej jeśli nie oddasz. Oprocentowanie zaczyna rosnąć lawinowo.

Pożyczki dla emerytów – czym jest RRSO

Firmy oferujące szybkie pożyczki dla emerytów, często w rozmowach z seniorami operują oprocentowaniem miesięcznym, czasem zamiast procentów używa się nominalnych kwot: zapłacisz tylko 50 zł za każde pożyczone 1000 złotych. To jest bardzo złudne, a 50 złotych miesięcznie, nie rocznie, to bardzo dużo, pamiętając, że oprócz owych 50 złotych (miesięcznie), tysiąc też trzeba oddać.

Dlatego za każdym razem należy patrzeć na parametr nazwany RRSO. Jest to rzeczywista roczna stopa oprocentowania. A ta potrafi być w tej branży kolosalna. Jedna z dużych firm reklamuje właśnie pożyczki z RRSO na poziomie zaledwie… 80 procent. Zaledwie? Nie mówiąc o tym, co będzie, gdy spłata tej „atrakcyjnej” pożyczki dla emeryta przeciągnie się na lata. Dla porównania, RRSO dla pożyczek konsumenckich w bankach wynosi do kilkunastu procent.

Niestety, szybkie, wysokooprocentowane pożyczki dla emeryta, często są przyczyną zjawiska spirali długów. Wiele osób wpada w swoisty korkociąg, zaciągając kolejne pożyczki na spłatę poprzednich.

Sprawdź też: Ubezwłasnowolnienie osoby starszej – warunki